Als Oberbegriff beinhaltet die Kfz-Versicherung sowohl die obligatorische Haftpflichtversicherung als auch die nicht verpflichtenden Kaskoversicherungen. Leistungsspektrum und Konditionen unterscheiden sich von einem Anbieter zum anderen bei den Teil- und Vollkaskoversicherungen erheblich. Daher stellt sich die Frage, auf welche Aspekte Kunden beim Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung achten sollten.
Kfz-Versicherungen im Überblick: Stellenwert und Umfang
Die Kfz-Versicherung besteht im Wesentlichen aus zwei Versicherungszweigen: die verpflichtende Kfz-Haftpflichtversicherung sowie die zusätzlichen Schutz bietenden Kaskoversicherungen. Ohne Kfz-Haftpflichtversicherung sind Autofahrer nicht zur Teilnahme am Straßenverkehr zugelassen. Sie schützt vor den finanziellen Schäden im Falle selbst verursachter Verkehrsunfälle an anderen Fahrzeugen oder Personen.
Für die Kosten, die aus Schäden am eigenen Fahrzeug resultieren, sind Kaskoversicherungen zuständig. Hierbei unterscheiden sich die verschiedenen Tarife unterschiedlicher Anbieter teils erheblich. Teilkaskoversicherungen sind weniger umfangreich. Typischerweise deckt die Teilkasko Schäden am eigenen Fahrzeug in Folge von Diebstahl, Bränden, Explosionen, Wildunfällen und Unwetter ab. Auch innerhalb dieser Schadenskategorien gibt es deutliche Unterschiede. Beispielsweise reduzieren einige Versicherer ihre Leistung bei Wildunfällen auf bestimmte Arten von Wild. Ebenso ist zu berücksichtigen, dass Folgeschäden (etwa in Folge von Marderbiss) nicht zwingend zum Leistungsspektrum gehören.
Deutlich umfangreicher ist die Vollkaskoversicherung. Sie beinhaltet das komplette Leistungsspektrum der Teilkaskoversicherung, umfasst jedoch zusätzlich Schäden, die Fahrzeughalter beziehungsweise Versicherungsnehmer am Fahrzeug selbst verursacht haben. Außerdem sind Vandalismus-Schäden in der Vollkasko abgedeckt.
Überdies existieren noch Zusatzversicherungen für Kraftfahrzeuge. Dazu zählt beispielsweise der Schutzbrief. In diesem sind Leistungen wie Abschleppdienste oder die Pannenhilfe enthalten.
Punkte und Leistungsmerkmale, die es beim Abschluss zu berücksichtigen gilt
Geht es um die Auswahl des Kfz-Versicherers und der Versicherungsart, sind bestimmte Leistungsaspekte von herausragender Bedeutung. Zentral ist die Höhe der Deckungssumme bei der Kfz-Haftpflicht. Diese Summe entspricht dem Betrag, den eine Versicherung im Leistungsfall maximal zahlen kann. Entstehen Differenzbeträge, so hat der Versicherte selbst für diese aufzukommen. Die vom Versicherten verursachten Schäden sind zu unterscheiden in Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden. Da aufgrund der Vielseitigkeit dieser Schadensformen bei Unfällen sehr hohe Beträge zustande kommen können (beispielsweise falls ein Unfallgegner auf eine lebenslange Rente angewiesen ist), empfehlen Versicherungsexperten eine besonders hohe Deckungssumme. Eine pauschale Empfehlung für die Höhe dieser Deckungssumme liegt bei 100 Millionen Euro.
Weiterhin ist beim Leistungsspektrum der Versicherung der Aspekt der großen Fahrlässigkeit zu berücksichtigen. Versicherte sollten darauf achten, dass Versicherer keinen Gebrauch vom Einwand der groben Fahrlässigkeit machen. Grobe Fahrlässigkeit bedeutet in diesem Zusammenhang vermeidbare Unachtsamkeiten wie etwa das Übersehen eines Verkehrsschildes. Verzichten Versicherer auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, sind auch Schäden abgedeckt, die aus solchen Unachtsamkeiten resultieren. Ausgenommen davon sind jedoch eine fehlende Sicherung des Fahrzeugs gegen Diebstahl oder das Fahren unter Alkohol- oder Medikamenteneinfluss.
Möglichkeiten des Abschlusses
Nachdem bei der Auswahl für einen Anbieter die wichtigsten Leistungsaspekte und Konditionen berücksichtigt wurden, geht es an den Abschluss des neuen Vertrags. Eine Kfz-Versicherung lässt sich unmittelbar in der Zweigstelle oder Filiale des Versicherers abschließen. Auch postalisch ist es möglich, ein Angebot einzuholen. Eine besonders komfortable Möglichkeit ist der Online-Abschluss. Im Internet bieten Kfz-Versicherer einen Überblick über ihr Angebot. Wie das genau aussieht lässt sich hier bei AdmiralDirekt einsehen. Den Preis für den jeweiligen Vertrag sehen Versicherungsnehmer sofort auf dem Bildschirm. Nach einem Online-Abschluss erhalten Versicherte die neue Versicherungs-Police typischerweise bereits wenige Tage danach per Postweg.